Oversluiten van levensverzekering?

Bij een scheiding worden levensverzekeringen vaak afgekocht. De situatie is immers veranderd en oude verzekeringen passen daar niet meer bij, denkt men. Het huis wordt verkocht, de hypotheek eindigt en de levensverzekering wordt beëindigd in het kielzog daarvan. Toch zitten daaraan haken en ogen.

In geldzaken moet je dingen doen en laten. Een belangrijk gebod luidt: ‘Gij zult uw levensverzekering niet oversluiten.’ Zo’n polis zit bijvoorbeeld vastgebakken aan spaar- beleggingshypotheken. Het is ook een ingrediënt voor studie-, pensioen- en vermogensopbouwplannen.

Woekerpolissen

Eigenlijk moet niemand meer via zo’n verzekering gaan beleggen, nu ze als woekerpolissen ontmaskerd zijn. Toch gebeurt dat wel, nog zo’n 100.000 keer per jaar. Erger nog: levensverzekeringen worden regelmatig overgesloten, bijvoorbeeld tegelijk met een hypotheek. Oversluiten betekent dat je een bestaande levensverzekering eerst duur afkoopt. Vervolgens steek je de zwaar teleurstellende opbrengst in een nieuwe polis met vaak wéér bizarre kosten.

Nadelen

Die nadelige transactie kan je financieel treffen op vijf fronten. Ten eerste betaal je afkoopkosten op de oude polis. Verder vertraagt oversluiten je vermogensopbouw. Juist de eerste jaren vreten levensverzekeringen kosten. Dat nadeel krijg je bij een nieuwe polis wéér voor de kiezen. Voorts is je premie voor de nieuwe polis elke maand hoger omdat je nu ouder bent.

Een vierde en vijfde nadeel schuilen in een langere (hypotheek)looptijd. Die krijgen hypotheekklanten regelmatig geadviseerd om hun maandlasten schijnbaar laag te houden. Dat kan leiden tot een fiscale ramp. Je mag hypotheekrente, gemeten vanaf 2001, maar maximaal dertig jaar lang aftrekken. Stel je spaarhypotheek loopt sinds 2002.Je sluit deze dit jaar over naar een compleet nieuwe spaarhypotheek, die weer dertig jaar loopt. Je hypotheekrenteaftrek stopt dan in 2032. Vanaf dat jaar tot 2038 mag je niets meer aftrekken. Je hypotheek loopt echter nog steeds. Dat kan je hypotheeklasten zes jaar lang verdubbelen.

Ramp

Maar dat is niet alles. De ramp wordt compleet als de, aan je hypotheek gekoppelde, spaar- of beleggingspolis –de zogenaamde Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)- uitkeert in 2038. Een fiscale regel bepaalt dat de KEW slechts belastingvrij mag uitkeren zolang je hypotheekrente aftrekt. En aangezien je sinds 2032 niets meer kan aftrekken, moet je in 2038, over je KEW-uitkering minus je ingelegde premies, inkomstenbelasting betalen. Dit lot gaat honderdduizenden Nederlanders treffen, voorspelt Jos Koets, auteur van het boek Woekerpolis & Hypotheekdrama. Na het woekerpolisdrama krijgen we dus straks de oversluitaffaire.

Niet oversluiten

Levensverzekeringen moet je niet oversluiten, maar meenemen naar een nieuwe hypotheek of voorzichtig aanpassen binnen de fiscale voorwaarden. Waarom doen we dat dan niet? Omdat menig hypotheekadviseur nog altijd ten onrechte beweert dat oversluiten beter is. Hij verdient niks aan een polis die doorloopt. Een nieuwe verzekering daarentegen schuift weer de volledige provisie van zo’n 5 procent van alle te betalen premies. Zo’n fout advies mag eigenlijk niet meer van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Maar ja, voor tussenpersonen is het toezicht erg nieuw. Eind vorig jaar gaf de AFM ze een jaartje om langzaam te wennen.

Goed en gratis

Dan vraag je om schadelijke initiatieven zoals www.woekerpoliswatnu.nl. Hier krijg je, na betaling van € 7,45 twee ‘handige’ brieven en daarna ‘een objectief advies’ om je bestaande woekerpolis over te sluiten naar een nieuwe woekerpolis. Die betaling is overbodig, want die brieven kun je elders gratis krijgen. De eerste, een informatieformulier, staat op de internetsite van het televisieprogramma TrosRadar (www.trosradar.nl/index.php?id=499). De tweede, een stuitingsbrief, is te downloaden van www.verliespolis.nl. Die moet u trouwens echt even versturen.

Het ‘objectieve’ advies om over te sluiten, is uit den boze en kan u tienduizenden euro’s kosten. Je kunt je levensverzekering beter goedkoper maken. Een gratis lijst met tips staat op www.woekerpolisclaim.nl (klik op ‘Tips voor Polisverbetering’). Besparingskansen zitten in de wijziging van de premiehoogte of de (aanvullende) overlijdensrisicoverzekering. Het is hoog tijd voor een goed en gratis adviesgesprek met uw polisverkoper.